Si has empezado a averiguar sobre tu jubilación muy probablemente te has encontrado con la opción de tener una renta vitalicia. 

Sin embargo, esta alternativa de pago de pensión es un poco más desconocida que el tradicional retiro programado de las AFP al que todos estamos sujetos por defecto.  

En el siguiente artículo te contamos qué es y cómo funciona una Renta Vitalicia para que puedas tener toda la información necesaria para decidir sobre tu futuro. 

 

¿Qué es una Renta Vitalicia? 

 

Una Renta Vitalicia es una modalidad de pago de pensión que se contrata con una compañía de seguros, que será la responsable de tu jubilación.  

Al momento de decidir por esta modalidad de pensión los fondos que tienes ahorrados en tu AFP se traspasan a la compañía de seguros que tú decidas, quienes los administrarán y harán pago de tu jubilación. 

Existen algunas cosas fundamentales que debes saber sobre las rentas vitalicias: 

 

  • Se determina un monto fijo de pensión en UF. 
  • Es un contrato irrevocable, una vez que optas por una renta vitalicia no puedes cambiar ni de modalidad de pensión ni de aseguradora que la administre. 
  • Los beneficiarios legales de una Renta Vitalicia poseen el derecho a recibir una pensión de sobrevivencia. 

Modalidades de Renta Vitalicia 

Debes saber que si optas por una Renta Vitalicia puedes elegir una de sus distintas modalidades de acuerdo a tus necesidades, te contamos cómo funcionan: 

 

Renta Vitalicia inmediata 

Es la modalidad más “estándar” de una Renta Vitalicia. En este caso, la compañía aseguradora se obliga al pago mensual de un monto designado en UF, el que se mantiene igual para toda la vida del contratante.  

Una vez que el contratante fallece, la Renta Vitalicia pasa a los beneficiarios de pensión según corresponda. 

 

Renta Vitalicia diferida 

Si optas por esta modalidad el pago de tu pensión no inicia de forma inmediata. 

En este caso el contratante deja parte de sus fondos en su cuenta individual de AFP, mientras que la otra parte pasa a una compañía de seguros para contratar una Renta Vitalicia. 

El contratante recibirá pagos en forma de retiro programado (AFP) hasta una fecha que determinas, en conjunto con la compañía de seguros, donde empezará el pago de la renta vitalicia. 

Por ejemplo, con esta modalidad puedes decidir recibir tus pagos en forma de retiro programado hasta los 68 años, para luego recibir el monto de la Renta Vitalicia por el resto de tu vida. 

 

Renta Vitalicia inmediata con retiro programado 

En esta modalidad de pago de pensión, los fondos del afiliado también se dividen entre su AFP y una compañía de seguros. En este caso tendrás simultáneamente una pensión de retiro programado y un pago de Renta Vitalicia.  

Debes saber que solo puedes optar a esta modalidad de pensión si es que el monto de tu Renta Vitalicia, luego de la división de tus fondos, es mayor que la pensión básica solidaria de vejez.  

 

Renta Vitalicia escalonada 

Si decides optar por una Renta Vitalicia, puedes agregar esto como una cláusula adicional en tu contrato. 

En este caso, puedes solicitar hasta el doble de tu monto de pensión a la compañía de seguros por un periodo de tiempo determinado, para luego bajar al valor real de tu pensión. 

Este tipo de pago depende de que poseas los fondos suficientes para poder realizar esta solicitud sin que, luego de la bajada en el monto de tu pensión, recibas menos que la pensión básica de vejez.  

Esta modalidad de pensión te sirve para aumentar tus ingresos por un tiempo en caso de que los necesites.  

 

¿Es heredable la pensión de una Renta Vitalicia? 

Uno de los mitos que existen alrededor de una Renta Vitalicia es que, al fallecer el contratante, perderá sus ahorros y no podrán ser recibidos por sus herederos. Esto es falso.  

Si un contratante de Renta Vitalicia fallece, da derechos a sus beneficiarios legales a recibir una pensión de sobrevivencia con lo restante de sus fondos.  

Es más, puedes agregar cláusulas especiales en tu contrato de Renta Vitalicia para proteger a tus beneficiarios: 

 

Cláusula de Renta Vitalicia con periodo garantizado 

Si decides agregar esta cláusula, la compañía de seguros se compromete a que, en caso de fallecimiento del asegurado, se pagará el 100% de su pensión a los beneficiarios legales por el tiempo que se haya definido en esta cláusula. En caso de que no existan beneficiarios legales, el contratante podrá definir a quién quiere que se efectúen los pagos.  

Una vez termine este periodo no es que se deje de pagar la pensión, sino que se comenzará a pagar según los plazos y edades que la ley establece para pensiones de sobrevivencia.  

 

Renta vitalicia con cláusula de incremento de porcentaje 

Esta cláusula adicional puede ser solicitada solamente por asegurados que posean cónyuge. Consiste en que, en caso de fallecimiento del contratante, se pagará un monto superior de pensión de sobrevivencia que el que establece la ley para tus beneficiarios legales. 

Por ejemplo, si la ley establece que el monto de pensión que recibe tu cónyuge es el 50%, con esta cláusula podrás establecer que reciba un 70% u 80% del total que tú percibías como pensión.  

Esta cláusula está sujeta a que tengas los fondos suficientes para establecer este beneficio.  

 

Lo importante es tomar una decisión informada 

Lo más relevante al momento de contratar una Renta Vitalicia es que debes saber que es una decisión permanente. Decidir la modalidad en que recibirás tu pensión puede ser difícil, por lo que te recomendamos informarte todo lo posible. 

Si quieres saber más, puedes leer nuestra nota: Conoce las diferentes alternativas que tienes de jubilación.  

Otra cosa que debes tener presente es que, sin importar la modalidad de pensión que elijas, el punto crucial para una buena jubilación es haber ahorrado lo suficiente durante tu vida laboral. 

 

Potencia el ahorro para tu pensión 

Ahorrar para tu jubilación es una tarea constante que te acompaña durante toda tu vida laboral. Una primera recomendación es evitar las lagunas previsionales, que disminuyen tu ahorro debido al tiempo que no pagas tus cotizaciones previsionales. 

Por otro lado, puedes complementar tu ahorro con un APV. Un APV potencia tu ahorro con distintos beneficios tributarios que te entregarán más rentabilidad para el dinero con el que buscas financiar tu pensión futura. 

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